إن تحقيق التوازن بين العدالة والقدرة على تحمل التكاليف في مجال الاكتتاب الطبي مسألة معقدة، وليس هناك حل سهل. ومع ذلك، باستخدام مزيج من تصنيف المجتمع، وتقييم الخبرة، وتعديل الفئات العمرية، وتعديل المخاطر، يمكن لشركات التأمين تسعير أقساط التأمين بشكل أكثر دقة على أساس المخاطر مع ضمان حصول الجميع على تغطية ميسورة التكلفة.
على سبيل المثال، قد يحتاج حامل البوليصة الذي يسافر بشكل متكرر إلى تغطية إضافية للأمتعة المفقودة أو إلغاء الرحلة. يمكن لشركات التأمين تقييم المخاطر وتقديم تغطية مخصصة تلبي احتياجات حامل البوليصة.
يعد التصنيف العمري ممارسة شائعة في صناعة التأمين الصحي. يسمح لشركات التأمين بتحديد أقساط التأمين على أساس عمر حامل البوليصة. كلما زاد عمر حامل البوليصة، كلما ارتفع قسط التأمين. وذلك لأن كبار السن هم أكثر عرضة للإصابة بالأمراض المزمنة ويحتاجون إلى رعاية طبية أكثر من الشباب.
وبمرور الوقت، يمكن أن يصبح هذا رصيدًا كبيرًا لحاملي وثائق التأمين.
أقساط التأمين هي أكثر من مجرد نفقات متكررة؛ فهي جزء لا يتجزأ من التخطيط المالي وإدارة المخاطر.
يأخذ الاكتتاب أيضاً في الاعتبار تجربة المطالبات الخاصة بشركة التأمين. إذا كان لدى شركة التأمين تاريخ تأثير العمر على التأمين في دفع المطالبات الكبيرة، فقد تقوم بتعديل إرشادات الاكتتاب الخاصة بها لتعكس المخاطر المتزايدة.
قد يأخذ المؤمنون أيضاً في الاعتبار نوع السيارة المؤمن عليها، والغرض من الاستخدام، ومسافة القيادة لتحديد القسط المناسب.
في حين لا يوجد حل واحد يناسب الجميع للنقاش حول التصنيف العمري، يعتقد العديد من الخبراء أن الجمع بين تصنيف المجتمع وتعديل المخاطر هو الخيار الأفضل. يضمن تصنيف المجتمع حصول الجميع على الرعاية الصحية بأسعار معقولة، في حين أن تعديل المخاطر يعوض شركات التأمين لتغطية الأفراد الأكثر عرضة للخطر.
استراتيجيات إدارة أقساط التأمين وزيادة الدخل - أقساط التأمين: تأمين الدخل: تأثير أقساط التأمين على إجمالي الدخل الفعال
فهم الأساسيات - الاكتتاب: فن الاكتتاب: كيف يؤثر على أقساط التأمين المكتتبة
كما يضعف الجهاز المناعي مع التقدم في السن، مما يجعل كبار السن أكثر عرضة للإصابة بالعدوى.
يجادل معارضو التصنيف العمري بأنه يميز ضد الأفراد الأكبر سنا. يجادلون بأن التصنيف العمري هو شكل من أشكال التمييز على أساس السن وأنه يعاقب بشكل غير عادل الأفراد الأكبر سنااً لذين قد يكون لديهم دخل ثابت.
تستخدم شركات التأمين خوارزميات معقدة ونماذج المخاطر لحساب القسط بناءً على المعلومات التي تم جمعها أثناء تقييم المخاطر. كلما كان تقييم الضامن للمخاطر أكثر دقة، كلما كان القسط أكثر دقة.
لدى شركات التأمين المختلفة نماذج مختلفة لتقييم المخاطر وحساب أقساط التأمين، لذلك من المفيد أن تقوم بالتسوق.